网贷还不上了怎么办？这篇文章将为你详细拆解应对策略。从整理债务清单到与平台协商技巧，再到停息挂账的具体申请条件，教你如何避免催收骚扰和征信恶化。特别提醒：不是所有网贷都能申请停息，文中会告诉你哪些平台有协商空间，哪些证明材料必须提前准备，帮你找到最实际的解决方案。
很多人发现还不上的第一反应是关机换号码，这绝对是大错特错！上周有个粉丝私信我，说他欠了6个平台，现在电话都不敢接，结果被爆通讯录不说，滞纳金还越滚越多。正确的做法应该是这样的：
先拿出纸笔把所有欠款列成表格，包括平台名称、本金、利息、剩余期数，用不同颜色标出哪些是上征信的。我见过有人用记账APP做这个，但手写其实更能加深印象。这时候你会发现，有些小额贷款利息高得吓人，比如有个平台写着日息0.05%，实际年化超过18%！
接下来要做的是停止以贷养贷。有个真实案例：小李原本只欠2万，为了周转又借了5个平台，结果三个月滚到8万。记住，这时候再申请新贷款，不仅额度低利息高，还会让债务结构更复杂。
最近很多人在问停息挂账，但我要泼盆冷水：不是所有网贷都能办！根据2023年最新数据，银行系网贷（比如招联金融、平安普惠）协商成功率约45%，而民间网贷平台成功率不足20%。这里有个关键点：必须是逾期后才能申请，有些平台还要等逾期满3个月。
申请材料方面，困难证明和收入证明最重要。上个月帮粉丝整理材料时发现，失业证明+银行流水最管用。有个技巧：如果你现在打零工，可以去居委会开灵活就业证明，再配上微信支付宝的收款记录，很多平台会认这个。
注意！有些平台会忽悠你说"先还10%就给延期"，结果还完立马翻脸不认账。一定要保留录音证据，最好让对方发书面协议。我之前遇到个案例，平台客服口头答应减免，结果第二个月照常收利息，幸亏有电话录音才维权成功。
1. 银行系网贷（如微粒贷、京东金条）：
这些平台相对规范，可以协商分60期还款，但会要求提供征信报告和收入证明。有个粉丝去年协商成功，把8万分5年还，每月只要1333元。
2. 消费金融公司（如马上消费、招联金融）：
通常能给减免30%-50%利息，但要先付10%首付款。注意他们的催收特别猛，建议早上9点打客服电话，这个时段值班主管权限更大。
3. P2P转型平台（如拍拍贷、宜人贷）：
这些最难协商，有个粉丝欠了5万，协商半年才给延期3个月。他们最喜欢说"没有这个政策"，这时候要搬出《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，虽然他们不是银行，但多少会忌惮。
如果实在谈不下来，也别破罐子破摔。去年有个案例，小王欠了15万网贷，协商不成干脆不接电话，结果被起诉冻结工资卡。这种情况应该：
优先处理上征信的欠款，哪怕每月还100块也能避免被起诉。有个冷知识：很多网贷的诉讼成本比欠款还高，平台其实也不想走法律程序。
同时要主动联系通讯录里的亲友，提前说明情况。别觉得丢脸，我见过有人编好统一话术："最近信息泄露接到奇怪电话请直接挂断"，反而减少了社死风险。
最后提醒：千万别信"债务重组"的中介！他们收费高达债务金额的10%，用的就是你自己也能操作的协商话术。有个粉丝花了8000块找中介，结果协议内容和我在视频里教的一模一样...
